Jeśli posiadasz dom, samochód lub zdobyłeś wykształcenie wyższe, szanse są takie, że musiałeś wziąć kilka pożyczek, aby opłacić jedno lub wszystkie z tych rzeczy.
Zarządzanie jakimkolwiek rodzajem długu może być stresujące, zwłaszcza jeśli obciążony jesteś wysoką stopą procentową. Oczywiście, spłacenie pożyczki przed terminem może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i wcześniej uwolnić przepływ gotówki. Ale musisz podejść do tego strategicznie, w zależności od rodzaju i warunków pożyczki. Oto kilka rzeczy, które należy rozważyć, zanim zaczniesz dążyć do wcześniejszej spłaty długu.
Czy powinieneś spłacić pożyczkę przed terminem?
Oszczędność na kosztach odsetek przez cały okres kredytu
Szybsze uwolnienie przepływu gotówki
Szybsze zmniejszenie zadłużenia i poprawa współczynnika wykorzystania kredytu
Uwolnienie się od długu
Zanim zagłębisz się w to, jak to zrobić, ważne jest, aby rozważyć dlaczego. Oto kilka zalet i wad wcześniejszej spłaty pożyczki. Zalety wcześniejszej spłaty pożyczki:
Wady wcześniejszej spłaty pożyczki:
Potencjalne utracone zyski z inwestycji, jeśli pieniądze użyte do spłaty pożyczki przyniosłyby wyższe zyski z inwestycji w inny sposób.
Mniejsza elastyczność przepływu gotówki w przypadku nieprzewidzianych wydatków
Możliwe kary za przedterminową spłatę:
Niektórzy pożyczkodawcy mogą nałożyć karę za przedterminową spłatę w wysokości do 2% niespłaconej kwoty pożyczki, jeśli spłacisz pożyczkę przed terminem.
Możesz stracić niektóre korzyści kredytowe związane z terminowymi, miesięcznymi płatnościami
Utrata potencjalnych korzyści podatkowych, w tym odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego
Ogólnie rzecz biorąc, choć wcześniejsza spłata pożyczek ma sens w przypadku zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, może być mniej korzystna dla kredytu hipotecznego z oprocentowaniem niższym niż zwrot, jaki mógłbyś uzyskać inwestując pieniądze w inne miejsce – chyba że po prostu masz silne przekonanie do unikania długu. Co należy wziąć pod uwagę, płacąc wcześniej różne rodzaje pożyczek.
Jeśli zdecydowałeś, że wcześniejsza spłata pożyczek jest zgodna z Twoimi celami, przyjrzyjmy się, jak rodzaj pożyczki wpływa na Twoje plany.
Czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?
Większość kredytów hipotecznych pozwala na dodatkowe płatności kapitałowe bez kary. Pozwala to na szybszą spłatę kredytu hipotecznego. Upewnij się, że dodatkowe kwoty są przeznaczone bezpośrednio na kapitał, a nie tylko na przyszłe płatności. Potwierdź również, czy nie ma kar za przedterminową spłatę.
Porady:
Wykonuj płatności co dwa tygodnie. Zaokrąglaj miesięczną płatność do najbliższej setki dolarów. Wykonuj jedną dodatkową płatność kapitałową rocznie.
Zalety:
Budowanie kapitału i oszczędzanie na odsetkach szybciej. Skrócenie czasu spłaty kredytu.
Wady:
Mniejsza elastyczność, jeśli potrzebne są pieniądze na inne cele przed spłatą domu. Utrata potencjalnych zysków z inwestycji.
Czy można spłacić kredyt samochodowy wcześniej?
Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego może zaoszczędzić znaczne pieniądze na odsetkach, ponieważ stopy są często wysokie. Rzadko występują kary za przedterminową spłatę. Płatność dodatkowa każdego miesiąca lub wysłanie jednorazowych sum do kapitału może dalej przyspieszyć spłatę.
Porady:
Płacenie połowy miesięcznej raty co dwa tygodnie, aby dodawać płatności. Wykonuj jednorazowe sumy z zwrotu podatku do spłaty.
Zalety:
Własność pojazdu wcześniej. Mniejsza suma odsetek ogółem.
Wady:
Mniejsza elastyczność, jeśli gotówka jest potrzebna na inne cele w pierwszej kolejności.
Czy można spłacić pożyczkę studencką wcześniej?
Federalne pożyczki studenckie i niektórzy prywatni pożyczkodawcy zazwyczaj nie pobierają opłat za wcześniejszą spłatę. Szybsza spłata tych pożyczek może znacznie zaoszczędzić na kosztach odsetek z biegiem czasu. Możesz wysyłać dodatkowe płatności lub dokonywać płatności co dwa tygodnie. Rozważ spłatę pożyczek o najwyższych stopach procentowych najpierw.
Porady:
Zastosuj wszystkie dodatkowe płatności na kapitał, a nie na kolejną płatność miesięczną. Rozważ refinansowanie na niższą stopę procentową, jeśli Twój wynik kredytowy uległ poprawie.
Zalety:
Zapłacenie mniejszej sumy odsetek przez cały okres kredytu. Szybsze uwolnienie przepływu gotówki.
Wady:
Możliwa utrata niektórych korzyści podatkowych lub opcji umorzenia pożyczki studenckiej. Dokładnie to rozważ.
Czy można spłacić pożyczkę osobistą wcześniej?
Przeczytaj warunki pożyczki, aby sprawdzić, czy obowiązują kary za przedterminową spłatę. Jeśli nie, dodatkowe kwoty bezpośrednio do kapitału mogą pomóc w szybszej spłacie pożyczki i zmniejszeniu całkowitej sumy odsetek. Szybko spłać pożyczki o wysokim oprocentowaniu.
Porady:
Płać więcej niż minimalna kwota wymagana każdego miesiąca. Automatyzuj płatności co dwa tygodnie.
Zalety:
Stań się wolnym od długów jak najszybciej. Uniknij kosztów odsetek.
Wady:
Mniejsza elastyczność, jeśli pieniądze są potrzebne na inne cele. Podsumowanie
Kluczem jest efektywne budżetowanie i kierowanie nadwyżkowych środków specjalnie na dodatkowe płatności kapitałowe przy zadłużeniu o wysokim oprocentowaniu. Najpierw ponownie przejrzyj warunki pożyczki i upewnij się, że podejmujesz strategiczne podejście do spłaty. Przyspieszenie spłaty długu wymaga dyscypliny, ale w większości przypadków oszczędza pieniądze i stres w dłuższej perspektywie czasowej.
Możesz zajrzeć na mojego Twittera: Zajrzyj
Zobacz artykuł o poprawianiu szkół w Polsce: Zobacz